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  春暖花开，城市白领们经过“冬眠”蛰伏，消费欲望可能随着暖洋洋的阳光在心中氤氲。装修新房、购买家电、举办婚庆抑或蜜月旅游……面对较大的资金缺口，爱面子的他们可能不愿意向父母“求援”或者向朋友同事张口，去银行申请个人>贷款又可能因没有抵押物而被拒之门外，面对这些难题，个人>无抵押贷款就能派上大用场。

  近年来，针对有稳定性收入又在短时间内需要一大笔资金的客户，中外资银行、小额贷款机构纷纷推出个性化个人无抵押贷款产品，比拼服务及>利率水平，而消费金融公司的试点也让市民在今后多了一种选择。贷款人只需要出具个人相关的收入证明等材料，就可以轻松申请，快乐消费。

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  无抵押贷款选择多样

  2009年7月22日，银监会公布《消费金融公司试点管理办法》，并经国务院批准，在北京、天津、上海、成都启动消费金融公司试点审批工作。据了解，消费金融公司的主要业务是办理个人耐用品贷款和一般用途个人消费等小额信贷。对深圳市民来说，由于深圳不在试点城市范围之列，短时间内难以享受消费金融公司的产品和服务。

  虽然消费金融公司的服务享受不到，但市民可从信安易贷、ＵＡ融易贷、中安信业、浩森等小额贷款公司获得无抵押贷款。去年，深圳市正式出台了《深圳市小额贷款公司试点管理暂行办法》，鼓励小额贷款公司重点面向中小企业、个体工商户和个人创业者提供信贷服务。截至目前，我市已有小额贷款公司20家。到今年年底，我市小额贷款公司有望超过30家。此外，中外资银行出于市场竞争的需要也纷纷推出>个人信用贷款，如花旗银行“幸福时贷”、渤海银行“摩登时贷”、宁波银行(002142,股吧)“白领通”、平安银行“新一贷”等等。

  平安银行总行零售业务产品管理部副总经理朱俊霞在接受记者采访时表示，个人无抵押贷款业务作为银行开展其他个人贷款业务的一个突破口，可通过为客户提供更多的综合服务来增强自身竞争力。此外，开展个人信用贷款业务还可与自身信用卡业务形成“互补”，两者可以满足消费者不同的需求，从而扩大银行的客户群。例如，信用卡消费一般是小额消费、刷卡消费，当月还清；而信用贷款一般用于大宗消费，贷款可以分1年、2年甚至3年的期限付款还清，年化利率也比信用卡透支消费低。而小额贷款公司由于门槛可低至几千元，相对而言，也能坐拥庞大的客户群。

  手续简便、费率低最吸引人

  目前，一些银行的个人消费贷款的办理手续复杂，期限较长。这一限制将一些没有房产、但有还款能力的普通上班族拒之于门外。而个人无抵押贷款正是有针对性地简化办理流程，以贷款者的个人信用为参考，让他们简便快捷地获得贷款，得到市场和客户的青睐。

  据了解，一些无抵押贷款产品申请后当天即可放款，如平安银行推出的“新一贷”在实效性方面也不断突破，客户只需带着身份证、居住证明、工作证明、贷款用途证明、近3个月代发薪纪录到银行，填一张申请表，签一份合同，只要资料齐全确凿，30分钟即可反馈初审意见，贷款资金最快当日便可到账。

  对精打细算的消费者来说，贷款成本的高低在“超前消费”的决策中是关键因素。记者了解到，由于个人信用贷款无需抵押物，各家机构为了控制>风险，执行的利率也比抵押贷款的利率要高。如渣打银行“现贷派”的年利率在7．9％－9．9％之间，同时每月需要缴纳贷款总额0．49％的账户管理费。具体情况要根据客户的信用状况和贷款期限进行确定。花旗银行的“幸福时贷”将8．8％的年利率作为基准，上下浮动15％，该产品的一大特色是利率锁定功能，即无论市场如何变化，利率涨跌高低，客户的还款利率始终锁定贷款时的利率。

  贷款用途有明确界定

  为控制风险，就个人无抵押贷款的用途，银行也有明确规定。一家银行的客户经理告诉记者，个人信用贷款应当用作消费，因此银行也需要客户出示相关凭证。在采访中，朱俊霞则告诉记者，银行严禁贷款进入股市，且不允许用作购房首付款，如果有进入股市的情况，银行会立即向借款人收回贷款，并收取违约金。目前，银行对贷款资金使用的监控是动态和全方位的，对于发放的贷款银行都会有严格的贷后跟踪监督与管理。

  高收益一般对应着高风险。在无抵押贷款风险控制方面，各家银行也有自己的应对措施，大多会要求客户提供工资证明，并确实了解客户的还款能力、还款意愿。对客户来说，珍惜自己的信用纪录，及时还款，才能在无抵押贷款时享受更低的利息，降低融资成本。

  【来源：深圳特区报】

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