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  都说融资难，到底难在哪里？如果拿这个问题去问一百家企业，估计有九十家企业的答案都是“没有抵押物”。不过，这一门槛已经逐渐被打破。曾经一度“消失”的无抵押信用>贷款也重出“江湖”。

  只是，“改装”过的>无抵押>信用贷款，却给各家银行出了一大难题，没有抵押物甚至没有担保物，应该如何准确考量贷款企业的经营状况呢？精明的银行想出了一招对策：“看相术”。

  无抵押信用贷款回归

  曾经一度消失的“无抵押信用贷款”，“华丽丽”地“重出江湖”了。

  记者了解到，宁波银行、花旗银行、渣打银行、平安银行在内的多家银行最近纷纷开始“力推”无抵押信用贷款。以宁波银行“白领通”为例，信用授信金额为20万元、15万元、10万元和5万元四种。提供最长时间为3年的授信，到期后，经>贷款人同意可申请自动延期。贷款利率最低为基准下浮10%。

  针对人群方面，除了公务员、教师、医生或其他事业单位编制人员之外，企业单位的中高级管理人员(企业注册资金原则上1000万元以上)，电信、电力、烟草、炼化、港务、盐务、金融、律师、会计师等行业普通工作人员也可申请。

  渣打银行也有类似的产品。个贷方面的“现贷派”：门槛为税前月薪不低于3000元；公司贷的“中小企业无抵押小额贷款”――贷款期限长达36个月，贷款金额高达>人民币100万元。

  记者了解到，这样的无抵押信用贷款，在前些年曾经风靡一时，只是由于监管加强，禁止信贷资金流入股市等条款的影响；以及信贷供给不足，这类贷款曾经暂时“低调”了下来。

  最近，仿佛是一夜之间，杭城的各大银行却同时“发力”，重新开始大力宣传这类产品。说到原因，宁波银行工作人员告诉记者，是由于连续三次央行降准，市场上资金流动性加强，同时实体经济有效需求不足而造成了这类信贷产品重新“火”了起来。

  然而，类似的贷款虽然松绑了，却引发了一个问题。众所周知，无论是个贷还是中小企业融资，抵押物才是王道。对于缺乏抵押物的信用贷款，一旦审批量加大，应该如何面对贷款人的信用审核？

  银行放贷玩起了“看相术”

  银行人士给出了记者答案：对于纯信用的贷款，不用抵押，不用担保，只凭企业信用便可。换句话说，也就是银行和企业玩一回“看相术”。

  美佳热电是绍兴县一家中外合作的能源企业，既然是能源企业，生产经营主要是供热。事实上，公司经营状况一向良好，在绍兴的主要工业园区都是由它来供热，年经营收入达到5亿，净利润达到1亿，位于绍兴县税收收入前15位。

  不过，作为能源企业，难免会遇到经营的软肋――购买原材料的花销耗费过大。简单地说，就是需要大量资金来买煤供热。缺钱，自然会找到银行。不过，想到贷款，公司负责人刘亮廷却为一件事儿“揪着心”：因为是租赁的厂房，所以无法提供抵押物。

  刘亮廷硬着头皮找到了绍兴县农行，想试试看农行能不能解决这个问题。没想到，他们的经营状况，农行早就看在眼里。

  该行工作人员和记者介绍，对于这类没有抵押物，也没有担保物的纯信用贷款，贷款人的人品，还有企业经营的三表：“水表”“电表”“报表”就成了银行考察的首选。

  “负责人人品是一般贷款准入前都要考量的，我们也不例外。首先考量的就是企业主的人品。例如，从其他的贷款企业中了解，银行同业中打听。一般口碑较好的企业主，出现坏账的可能性自然也就较低。”

  仅仅考量人品还是不够的。怎么考察企业信用？“要细致到每个员工。”农行工作人员介绍起了自己的看相术：实地考察发现，这家企业的员工都是本地人，人员很稳定，收入较高，最主要的是待遇好。

  待遇怎么个好法？远在2006年，“五金”还并没有在绍兴完全普及时，该企业已经在为员工按时缴纳了。想想看，这样的企业，自然也差不到哪里去。

  于是，银行也下了决心。从调查到审批，经历了仅仅20天左右的时间之后，绍兴县农行最终为该公司提供了3300万元的信用贷款。

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