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  前几天，罗先生收到一封名为“现贷派”的渣打银行无担保个人>贷款的广告邮件。广告中，无需抵押担保，最高可贷50万元的字样让罗先生甚是动心。原来罗先生打算在今年年底结婚，由于已经支付了一套住房的首付，目前罗先生家庭的账户上已经所剩无几，对于结婚所需要的聘礼、婚宴等费用有点力不从心。

  “主要是结婚前的各种花销比较多，无论是拍婚纱照、购买首饰等费用都挺高，而真正等到结婚当天，就可以收到不少的红包，能够把这部分钱抵回来。”罗先生说，“我不是杭州本地人，也没有什么东西可以抵押，所以贷款还是挺麻烦的。尽管一些担保公司可以提供贷款，但想想还是银行牢靠一些，心里有点底。”

  罗先生于是咨询了渣打银行的工作人员，但结果却让罗先生有点失望。罗先生介绍，渣打银行工作人员告诉他，由于是个人信用贷款，所以额度不会非常高，最高是个人月收入的10倍左右。同时由于罗先生每个月还有房贷的支出，所能够得到贷款的额度会更加低。说起这些，罗先生略有一些失望。

  多家外资银行可办理>无担保贷款

  罗先生告诉记者，为了近一步了解无担保贷款的信息，他还特意上网查了不少资料，除了渣打银行外，其他还有花旗银行推出的“幸福时贷”、南洋商业银行(中国)推出的“悠贷宝”等>个人无担保贷款业务。

  据了解，花旗银行的“幸福时贷”目前只在北京、上海、广州三座城市开放；渣打银行“现贷派”主要针对上海、北京、深圳、广州、杭州、苏州、重庆、成都、南京九个地区的常住人口；而南商行“悠贷宝”则没有区域限制，但要求>贷款人在所在地有固定住所。目前在杭州能办理个人无担保贷款的外资银行主要是渣打银行和南洋商业银行等，而汇丰银行、恒丰银行等均不开设该业务。

  南商行贷款要先买网贷产品

  记者注意到，渣打银行和南洋商业银行在办理个人无担保贷款的时候，在申请条件和贷款费率等方面都有所不同。

  渣打银行要求申请人在税前收入大于3000元(含)，在现单位工作满3个月，以银行转账形式发放工资，并且不对个体工商户和私营业主提供贷款。在贷款的时候需要提供个人工资流水。贷款最长年限是5年。

  南洋商业银行要求贷款人在当地有固定住所，有稳定工作，税前月收入5000元以上。不过南洋商业银行工作人员透露，要获得贷款，客户还必须在该行购买过网贷产品，金额达到20万元及以上。贷款最长5年。

  从这两家银行的入门门槛来比较，南洋商业银行的门槛无疑更高一些。但相对的南洋商业银行所能获得的贷款最高额度也更高。目前渣打银行能得到大约个人月收入10倍的贷款，最高50万元。而南洋商业银行则是月收入的12倍，最高80万元。

  渣打银行工作人员介绍，由于是无担保贷款，完全以个人信用为担保，所以额度不会太高，普通工薪族所能得到的额度也相当有限。此外，对于有房贷的客户，如果每个月房贷的支出超过月薪的百分之六十，所能获得的额度将更加低。同时由于是信用贷款，所以利息也会比抵押贷款更高一些。该工作人员建议，如果像罗先生这样的情况，可以让罗先生的女朋友进行贷款，由于没有房贷的支出，额度相对会高一些。

  多家国内>银行无担保贷款门槛较高

  相对于外资银行，国内银行开设个人无担保贷款的银行较少。记者走访了杭城的四大国有银行、多家商业银行和一些地方性银行，得到的答复不是没有这种业务就是仅仅为特定人群办理该业务。

  目前，在杭城完全不开设该业务的主要有交行、招行、中信、光大、上海银行等银行。一名商业银行的工作人员表示，目前信贷业务监管相当严格，即便是有抵押，所能得到的额度也是相对较紧的，更不用说无担保贷款了。如果客户要选的话，唯一能为其办理的就只有信用卡业务。

  与完全不开设该业务的银行相比，部分银行则是针对一些特殊行业开办该项业务。像中国银行的“工薪贷”产品是为具有稳定、持续工资收入的企事业员工(包括但不限于公务员、国企员工、待遇与公务员基本一致的全额事业编制人员[如教师、医生]、武警与部队官兵等)提供的个人信用循环贷款；温州银行仅仅为公务员提供授信。此外，工商银行、杭州银行等银行也都可以为公务员和部分事业单位的员工提供贷款。而宁波银行的“白领通”则还可以为“电信、电力、烟草、炼化、盐务、律师、会计师等行业正式编制人员”办理贷款业务。

  杭州银行某支行工作人员介绍，公务员或者在事业单位工作的人工作稳定，收入也比较不错，银行提供贷款的风险较低，是他们比较喜欢的对象。此外，由于公务员的工资是通过该行发放，更加容易操作和控制。

  国内银行无担保贷款仅用于消费

  当然，目前也有部分国内银行还是可以开办个人无担保业务的，主要有广发银行、渤海银行、南京银行、平安银行等。在办理业务的时候，主要是申请条件不同。

  目前，各家银行对申请人的要求也有高有低，某银行就要求税前收入6000元以上、3年以上工作经验、在当前单位工作一年以上、本科及以上学历。对于近两年才毕业的工作者来说，3年的工作经验就成了一道不可逾越的天堑。

  而相对来说，部分银行的门槛就低了很多，比如说南京银行，要求贷款人在本地常住，同时在当前单位工作6个月以上且税后月收入不低于3000元。申请贷款需提供最近3个月的工资收入银行流水账，加盖公司公章的收入证明。

  不过，银行对贷款的用途规定相当严格，一名南京银行工作人员告诉记者，客户办理的贷款只能用于消费，比如说结婚、装修、旅游、教育、买家电等消费。客户在进行消费的时候，需要提供一定的消费证明，比如说进行装修，就需要提供一份装修协议等。但是贷款资金绝对不能用于出借，像股票、出借产品等都不能涉及。