小树时代（深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司）是为年轻人提供金融服务的大型综合平台。深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司于2014年在深圳前海注册成立，注册资本为1000万元。小树时代为专注于年轻人的互联网金融服务平台。

  熊晓辉

  从中小企业找银行，到银行找中小企业，融资的双向选择成为现实。

  昆山A金属材料有限公司是一家从事金属表面处理材料与设备生产和销售的高科技企业，固定资产为160万元左右，年营业额为3000万元。2012年，公司为了扩大生产，需要租赁厂房、扩大用工、购买原材料，需要250万元的流动资金，另外还想为生产相关设备的子公司>贷款。

  针对客户从事高科技业务的情况，>融道网为该企业推荐了渣打银行[微博]和招商银行昆山支行两个致力于科技型企业业务的银行信贷员，最终渣打银行为A公司放款250万元，为子公司放款70万元，及时帮助企业扩大了生产的资金需求。

  作为B2C的网络信贷平台，融道网首创了网络融资贷款B2C(BanktoCustomer)模式，在银行、小额贷款公司、天使出借、VC/PE、担保公司等十大类融资机构的掌握万亿资金的数万融资机构业务人员与中小企业之间，搭建了一个海量融资信息平台，帮助资金供给双方实现快速、精准地对接。

  “在过去的十多年里，我和数百家银行，数千名银行从业人员打过交道，我觉得中小企业融资难是一个系统性的问题，单个辅导效率是很低的。中小企业融资难最大的问题在于信息不对称。我们要做的就是解决这个信息不对称的问题，这也正是我们努力的方向。”融道网CEO周汉表示。

  B2C平台解决信息不对称

  “这笔融资解决了燃眉之急。”A金属材料有限公司负责人钱明说，公司之前已经有一笔300万元的贷款还未到期，而且子公司成立不足一年，咨询了许多银行，都以资产负债率太高为由拒绝放贷。公司发展形势不错，但受限于融资困难，企业规模一直没有上去。

  对于该企业的情况，融道网在调查中了解到，该公司虽然资产负债率较高，但是产品技术含量高，有多个专利可供质押；进口替代性强，主要客户为国内知名合资汽车厂商，回款有保障；子公司虽然成立不足一年，但是产品是为母公司配套的设备，无大的竞争对手。

  “像这家企业的情况，适合做信用贷款。”融道网中小企业融资研究中心研究总监郑海阳介绍，“我们会根据客户情况，进行调查，有227个信息点，包括企业的经营状况、信用情况、资产情况、企业主及股东的资产情况和信用情况，包括他们的家庭情况，我们是都需要了解的。了解之后，做出初步判断，这个企业适合什么样的>金融机构，帮助他拟定一个信贷方案。”

  “这227个信息点展示在网站上，成为我们会员的金融机构可以用这些信息来判断，这个客户能不能做。这样，选择的权利一方面交给金融机构，另外一方面，如果多个机构找到客户，客户也可以进行挑选。这其实是一个双向选择。”郑海阳说。

  由于主要是通过银行贷款，企业融资成本相对较低。如融道网的“比贷宝”服务，对付费会员前期收取每年680元服务费，贷款成功后收取2%佣金，这个费用与传统中介动辄3%～5%的收费相比非常有竞争力。

  长期以来，网络信贷B2C模式始终以不参与信贷交易、只提供金融信息服务的平台形象出现，全国知名的企业包括上海融道网、四川>易贷网、北京融360等。

  类似融道网这样的B2C融资平台与一般融资中介的区别在于，与金融机构的合作更开放，合作的金融机构类型也更多。“银行、小贷、PENC、担保公司、典当行、融资租赁，包括P2P平台也是我们的客户，一句话，只要是资金提供方都可以成为我们的合作对象。”

  2008年以来，商业银行的两大传统支柱业务，大企业信贷业务竞争加剧成为红海，房地产贷款受到国家政策调控，以往是鸡肋的中小企业业务，却在民生银行的带动下，显示出光明的“钱“景，许多中资银行纷纷挺进中小企业业务，短时间内200多家银行推出了300多种针对中小微企业的贷款产品。

  小微企业已经越来越成为金融机构的关注对象。兴业银行行长李仁杰日前表示，金融脱媒是大趋势，小微企业将是银行今后赖以生存的客户群体。

  据多家银行的数据，2012年渣打中国小微贷款总量比2011年增长32%，其中，无抵押小额贷款余额比2011年增长26%，但其他新秀，如光大银行[微博]和招商银行的增长率分别高达163%和104.91%，民生银行也达到了37%左右；而在总额上，2009年才进入中小企业市场的民生银行，在4年间贷款余额已经高达3169亿元，工商银行的余额更是达到了1.84亿元。

  随着银行对于中小企业贷款业务的关注，中小企业一下子从“没得选”到“没法选”，但由于中小企业处于信息的弱势地位，仍然无法一家家了解银行的产品和>利率。以各家银行对于上海地区推出的“车牌贷”为例，利率高的可超过20%，低的只有8%左右，通过集合信贷产品信息的B2C平台，中小企业就可以轻松进行比较和选择。

  助力融资最后一公里

  当前多家B2C的融资平台在网络上出现，但从服务内容来看，都更多地满足于成为融资信息平台，而不是融资服务平台。

  “现在像我们这种平台有很多，融360、安贷客、好贷网、91金融、易贷网。他们大部分做的是金融产品的垂直搜索，类似搜索引擎的模式，这是我们两年之前的模式。”郑海阳说，成立于2009年的融道网正在重新定位，做“第三方信贷服务方案提供商”。

  贷款的复杂性要远远超过买机票，因此网络信贷B2C平台对供需双方的匹配服务，就不能仅仅满足于贷款信息和贷款产品的搜索。目前的B2C平台中，如融360、易贷网、全球网等大部分都是采用了信贷产品的搜索模式，在输入自己的需求之后，可以搜到符合自己需求的银行信贷产品，这种模式类似于买机票时选择“去哪儿”。

  但中小企业找上门来是为了解决融资问题，到信贷员这一步，只是完成了贷款很小的一部分。融资的“最后一公里”其实还是没有帮他解决。

  在实际操作中，很多中小企业没有与银行打交道的经验，不知道如何才能贷到款。博鳌论坛发布的《小微企业融资发展报告》显示，2012年，全国90%的小型企业和95%的微型企业，没有与金融机构发生任何借贷关系，最大贷款来源均是“向亲戚朋友借款”。

  另一方面，虽然现在国内有200多家银行推出了300多种针对中小微企业的信贷产品，大部分产品同质化严重，即使经过贷款搜索引擎的过滤，中小微企业仍然难以选择，不知道到底哪个产品更适合企业情况。

  融道网希望帮中小企业提供更多的增值服务。郑海阳介绍说，具体包括对企业情况做全面展现，给企业提出建议，帮企业做一份信贷方案，找银行还是找小贷公司，现在就去申请还是等信用更好再去申请等等。全程提供一条龙服务，“最后一公里”帮助企业一起走完。

  “中小企业的融资需求是多种多样的，不同阶段需要不同的金融机构来为他们服务，比如企业初创期可能根本无法从银行获得贷款，我们可以帮你介绍天使出借。生产性企业需要购买设备，我们可以帮你找融资租赁。”郑海阳表示，“产品是银行的，但是选择产品帮客户对接，到最后的签约放款，我们可以手把手地教你，相当于一个全程的融资顾问。不仅仅提供渠道，还提供解决方案，帮客户真正融到钱。”

  融资解码

  B2C是电子商务的一种模式，中文的简称是“商对客”。通常是商业零售直接面向客户销售产品和服务。这种模式拥有双向、高效等特性，被金融机构逐步应用到中小企业融资领域。但是，B2C平台并不是直接参与投融资，而是提供一种投融资信息服务，解决其中的信息不对称问题。更重要的是，银行能够通过这类平台，加深对中小企业了解，放心地将资金交予到客户手中。