小树时代（深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司）是为年轻人提供金融服务的大型综合平台。深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司于2014年在深圳前海注册成立，注册资本为1000万元。小树时代为专注于年轻人的互联网金融服务平台。

  网络融资风起云涌

  随着电子商务的蓬勃发展和>利率市场化的推进，银行传统的盈利模式受到猛烈冲击，网络融资风起云涌，信贷理念和模式悄然变化，多层次融资平台的构建提速。

  解决中小企业融资难

  日前，由银联信创建的中小企业网络融资平台――商融网正式运营。其定位是银行业中小微授信业务前端受理平台――中国银行业中小微授信联合受理大厅。

  持续推进利率市场化给传统商业银行带来了巨大的压力，银行之间一直缺乏差异化竞争，突然面对利率市场化的猛烈冲击，银行传统的盈利模式将难以维持。随着储蓄红利逐渐消失，存>贷款利差缩小，小微企业的>金融服务被放在了更重要位置，但擅长开发大中型企业的商业银行如何系统开发中小企业客户呢？

  “银行的信贷理念与中小企业融资需求有偏差，中小企业大多财务状况不透明，如果用传统财务报告进行信用评级，它们的信用等级普遍很低，银行出于监管和风险考虑，给中小企业放贷疑虑很多。”一位银行信贷人士表示。

  为此，在各方人士纷纷呼吁银行加强对中小企业的信贷支持的背景下，基于第三方平台、与银行合作为中小企业提供融资服务的>网络贷款应运而生。商融网之前，已经有数银在线、>融道网、全球网、阿里巴巴[微博]等多家网络融资平台运作。在此模式下，银行依托互联网企业的网络融资服务平台和电子商务平台，通过中小企业的线上交易和行为数据而为其提供融资服务。

  服务覆盖所有融资环节

  目前，各个网络融资平台的服务模式各不相同。融道网的平台信息公开度最高，借贷双方可以通过平台查看彼此信息。但是这种方式对于信息质量的把握不够，不能对每个会员的身份进行有效核实，所以平台中出现无效虚假或者带有某种企图会员的可能性较大。商融网，全球网、优科金融网这些平台中的企业会员信息并没有全部展示出来，而是由他们进行前期的联系、资料收集和可行性分析，审核比较严格；且多半是与机构签订合约，保证将企业推荐给正规的金融机构，以防企业自己联系时可能会被对方欺骗。

  中小企业需要的融资服务主要包括融资前信息资讯服务、融资前辅导和分析、融资对接和手续代理到融资后管理服务等。融道网目前只提供双方信息和对接服务，辅导以及手续代理等都不涉及，基本相当于信息中介平台。而数银在线和全球网主要覆盖的环节是从接洽到企业开始，给企业提供简单的辅导、对接和代理服务，几乎包含了中小企业融资中的几个核心环节。

  商融网、优科金融网覆盖的环节相对比较全面，从信息资讯到融资后管理几乎都已经覆盖，对于中小企业而言，省去很多精力。商融网相关负责人介绍，他们构建了“公共申请评分卡群”对中小企业分类判定信用评分，根据信用评分，为中小企业提供个性化策略建议，并匹配相关银行产品。同时，商融网利用银联信积累各银行产品数据构建“银行产品群”，并根据各银行风险偏好、决策程序进行分类，根据客户评分与融资偏好，按效率优先、成本优先、综合优先分别列出前三类的备选产品，并提供利率估算。

  例如，某中小银行在与商融网签订免费网络推荐申请客户协议后，为了了解该地区中小企业的实际情况和分布特点，商融网进行了系统的市场调研。包括设计调研问卷，安排专门团队实施调研，一方面了解商圈目前的发展现状及管理模式，另一方面深入了解商圈内企业的经营现状、融资需求特征等。该银行结合通过商融网获得的申贷企业数据、实地调研获取的数据等，进行了中小微授信业务市场规划和授信策略咨询，获得大量符合目标客户特征的潜在优质客户资源。

  银行和网络融资合作是大势所趋

  “网络融资平台”的便捷和低运行成本特征成就其市场兴起的必然。但也有业内人士表示，网络贷款要真正成为中小企业融资的新渠道，需要在不断创新中找准自己在金融服务中的定位。目前银行信贷普遍把拉存款视为放贷款的前提条件，银行更偏好与有存款进来的企业合作，网络融资平台在这样的竞争氛围中会逊色不少。另外，电子商务平台涵盖的中小企业数量毕竟有限，很多中小企业不能在电子商务平台显示其信用状况，所以立足于网络信用的贷款也就覆盖不到这些企业。网络征信如何从电子商务平台向所有中小企业扩展，是网络贷款发展面临的最大难题。

  虽如此，多位银行业人士还是表示，银行和电子商务企业的网络融资业务合作是未来的趋势，在征信系统不完善的情况下，借助电子商务企业所独有的网络信用信息对银行来说非常重要。网络融资平台的出现，确实帮助银行解决了前期对贷款风险的控制和客户的筛选，如果要完成一站式的贷款，不仅需要金融机构的产品创新，也需要类似于商融网这样的商业模式的完善和改进。记者陈宁

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