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  在股市低迷、楼市不振、信贷紧缩下，>民间借贷不论是规模还是利率都几近“疯狂”。旺盛的资金需求也催生了民间高息借贷乱象，不少信贷中介机构参考淘宝网的交易模式，也开起了网店，做起“个人对个人”(简称P2P)小额>贷款服务。

  借贷盛宴的背后，暗藏的则是隐忧。近日中国银监会发布>风险提示，称“>人人贷”(即个人对个人)等信贷服务中介存在潜在风险，要求银行做好风险预警监测与防范。这是监管当局对“人人贷”这种业务模式的首次表态。“主要是担心银行资金，通过这种渠道转入民间借贷去放高利贷。”某股份制银行长沙分行信贷部负责人表示。

  [记者调查]

  人人贷：网上注册即可申贷放贷

  据记者调查，今年以来，“人人贷”、“贷帮”、“>宜信”等信贷中介网站快速发展。其中，宜信、贷帮等个人信贷中介在长沙设有服务机构。这种网络信贷平台为民间闲散资金和渴求资金的创业者搭建了“桥梁”，但也因缺乏明确监管单位和适用的法律法规，而处于政策的边缘地带。

  记者发现这些信贷中介和“淘宝网”模式类似。以“人人贷”为例，求贷者可在网上注册，发布最少3000元，最多不过30万的求贷信息。不同放款人可对该借贷项目进行限时招标，少则50元，多则数万元，如果最终“标满了”，这笔借贷交易即可成立。单个借款项目的当前投标总额、剩余投标金额、剩余投标时间等投标记录都会在网上显示。据介绍，该机构会尽力审核借入者的每一项信用信息。人人贷网站资料显示，其有完善的贷中、贷后管理，如果用户逾期未归还贷款，会有相应措施。

  有闲钱的个人则可在网上选择合适的借款项目进行放贷，年利率水平少则10%多则20%以上。人人贷网站资料显示，“人人贷”根据借入者提交的信用审核资料将其分成7个信用等级，由高到低分别是AA、A、B、C、D、E、HR.如果一笔贷款的借入者信用等级为E-AA(包括E级)，那么“人人贷”将对这笔贷款的放款人提供本金保障服务。当借入者未按时归还，逾期30天后，人人贷会联系放款人是否接受本金赔付，确认放款人的意见后，人人贷将在两个工作日内把本金充入放款人的人人贷账户中。而当信用等级为HR的借入者未按时还贷款时，人人贷网站并无明确规定将如何保证放款人的利益。

  人人贷这样的网络信贷中介，会对借款双方都收取一定的手续费。如“人人贷”规定，会对借款人收取借款本金2%的成交费用。此外，每月还收取借款本金的0.3%作为管理费。当借入者将资金充入与人人贷关联的第三方支付平台时，第三方支付平台还扣除0.5%作为转账费用。

  [风险提示]

  银监会：严防银行资金流入“P2P”

  从江苏贫困县泗洪高利贷链条崩盘到福建安溪事件，疯狂的民间借贷已经彰显出我国金融体系存在的巨大风险。

  根据银监会发布的《关于人人贷有关风险提示的通知》，银行业金融机构务必建立与人人贷中介公司之间的“防火墙”。严防人人贷中介公司帮助放款人从银行获取资金后用于民间借贷，防止民间借贷风险向银行体系蔓延。同时，加强银行从业人员管理，防止银行从业人员涉足此类信贷服务，牟取不正当利益。银监会指出，人人贷中介服务存在影响宏观调控效果、易演变为非法金融机构、业务风险难控等七大问题和风险。

  “为防止民间信贷风险转移到银行，将落实贷款全流程管理，尤其是重视贷款申请用途和信贷资金流向监控。”浦发银行长沙分行有关负责人表示，目前该行已下文，防止中介公司协助借款人将在银行获得的信贷资金挪用或转至民间借贷市场，并杜绝银行员工参与或协助“人人贷”等网络信贷服务。

  宜信市场公关总监李玉瑛称，监管部门的风险提示对于P2P行业的自律和行业规范提供了指引和方向。在银监会的文件中，其所提示的主要是不规范的P2P企业可能会给社会带来的负面影响。P2P从业企业应该严格互相监督，减少行业不规范行为，保持行业良好的声誉和形象。据透露，国内几家主要的P2P信贷中介服务企业，如贷帮、人人贷，已经在积极倡导和组织行业自律活动和行业协会建立。

  “目前，国家还没有明确哪个部门监管P2P信贷中介。作为金融创新，我们更像是个资产管理公司，或者基金公司。”贷帮网创始人尹飞称，此前贷帮网曾主动到银监会汇报，但由于这个行业太小，暂难将其纳入监管范围。

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