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  《网贷周刊》：

  民间融资渠道手续更简便、更灵活、放款更迅速，同时，>贷款利率也高出一筹。不过，如果我们将一些公司的产品与部分银行的>信用贷款产品相比较的话，可以发现，两者的利率水平已经相当接近。

  类型四：民间融资

  灵活简便的好助手

  文/本刊记者尹娟张安立

  毋庸置疑，在金融机构之外，民间融资也正发挥着越来越大的作用，包括小贷公司、融资平台的出现，为人们寻找外部资金提供了选择。相比较而言，民间融资渠道手续更简便、更灵活、放款更迅速，同时，贷款利率也高出一筹。不过，如果我们将一些公司的产品与部分银行的信用贷款产品相比较的话，可以发现，两者的利率水平已经相当接近。

  代表产品1：小贷公司短平快融资

  统计报告显示，截至2012年6月30日，全国的小额贷款公司已经达到5267家，贷款余额超过4800亿元。小贷公司的主要客户群体为消费者及小企业主，不高于4倍的银行利率和一般为2至6个月的期限，加上决策周期比较短，小额贷款公司这种“短、平、快”的贷款模式也与银行形成了差异化竞争。

  如上海长宁东虹桥小额贷款股份有限公司(以下称“东虹桥小贷”)是目前上海资本金规模最大的小额贷款企业。该公司的负责人向记者介绍了他们所提供的一些贷款产品和贷款模式。

  一种典型的产品是信用贷款。信用贷款的客户，多为职业稳定、信用记录良好的申请人，比如公务员、事业单位从业人员及知名外企的中高级白领等。“这是因为这些单位的员工收入稳定、信用度良好，轻易不敢也不愿意违约，从>风险管控的角度来说，这批客户相对比较占优势。”据该负责人介绍，这类“短、平、快”融资服务通常不需要繁琐的抵质押担保手续，但公司仍会快速对申请人过往的信用记录、收入证明、资产证明、资金用途等进行有效审核，必要时还会上门对贷款申请人及其家人进行突击“面试”，一来快速加深了解，二来确保融资申请人家庭对该笔借款能充分知晓，杜绝各类隐性风险。

  如果融资申请人并非上述优质行业、企业的从业人员，也可以通过第三方抵质押或担保等方式获得“加分”。如东虹桥小贷的“远程担保”业务新模式，这里的担保是指企业或个人的无限责任担保，甚至可能是针对借款人或担保人拥有的股权类资产设定预转让等强力制约措施。

  “考虑到风控需要，信用贷款的额度一般不会太高，尤其是首次贷款，通常控制在二三十万元以内，具体看个人资产证明、资金用途等要素。如果有过多次借贷记录且信用良好，那么可以适当提高额度，四五十万元也可能一次快速审批通过。”该负责人介绍，首次贷款的审批期限一般稍长，需10天左右，这是因为需要从各个方面对申请人做全面彻底的信用排查。如果是东虹桥小贷的老客户，3天内可获得贷款。

  代表产品2：“金融脱媒”的P2P融资

  近年来，P2P人人贷模式越来越多地出现在人们的视野中。简单地说，P2P是指有资金并且有网贷出借想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。在P2P贷款平台上，摈弃了银行这种吸存放贷的传统媒介，建立起自行进行信息匹配的平台，从某种意义上说，P2P模式的核心就在于“金融脱媒”。

  在这两年，出现了很多P2P的公司和平台，对于>贷款人来说，这是一种新的贷款渠道;而对于资金出借方来说，P2P业务的风险是不容忽视的重要环节。

  “>速贷邦”是较为知名的P2P平台，与很多公司从事线上业务(即网站点对点借贷)。所不一样的是，“速贷邦”主要从事的是线下业务，提供信息平台，撮合资金的出借方与资金的借贷方在见面会谈后一对一确定借款合同，同时在借款合同完成后，“速贷邦”还将进行贷后的管理。

  据记者了解，作为贷款平台，“速贷邦”要求贷款人必须提供一定的抵押物，包括房产和汽车。如果房产已经抵押给银行或是其他金融机构，只要存在着余值，也就是说房产的评估价值高于已经授予的贷款额度，剩余的这部分可以通过顺位抵押登记进行二次抵押，资金的出借人将作为顺位抵押权人。举个例子来说，贷款人拥有一套市值为300万元的房产，已经向银行申请了120万元的贷款，那么以最高七成的贷款成数来计算，他可以通过二次抵押获得300×70%-120=90万元的最高可贷金额。按照抵押的顺序，银行为第一顺位抵押权人，二次抵押的资金出借人将是第二顺位抵押权人，如果贷款出现风险，资金出借人可以和银行一起拥有处置这套抵押房产的权力。

  通过“速贷邦”进行贷款，贷款的期限最少为1个月，最长为6个月，贷款满期后可在重新审核后进行展期。如果使用房产作为抵押物，目前的贷款月利率为1.5%，折算成年利率为18%。此外，作为贷款人需要向“速贷邦”缴纳2.5%的融资费用。

  另外，贷款人名下的汽车也可以作为抵押物，贷款期限则不得超过3个月，按照是否需要押车，汽车作为抵押物的贷款利率分为月利率1.2%和月利率1.3%～1.4%两个不同的档次。