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  小玫今年29岁，用她自己的话说就是“还耍着单呢”。工作7年，攒了30多万元，中间也折腾着买过股票>基金什么的，没怎么赔，但赚的也就是些零花钱。现在让她最为苦恼的是，手中这辛苦结余下来的钱，不知道该怎么让它们“钱生钱”。

  工作稳定有结余

  小玫在一家事业单位担任会计工作，每月收入5000元，另外还有2000元的网店收入。单位给单身职工们提供宿舍，这样，她节省了租房的开销。中午饭在单位食堂吃，就象征性地收几元钱，她每月基本生活支出大概也就1500元，加上逛街买衣服看电影等“腐败”支出1500元，每月还有4000元的结余。这其中，她又拿出2000元做了两只>基金定投。

  逢年过节，单位总有过节费，年底多出来的第13个月的工资，以及一些奖金，加起来约有3万元左右。而她的年度性支出，除了一份意外险的保费支出1500元外，无非是化妆品以及衣服、包、鞋子之类的消费支出，大概有5000元。

  个人资产方面，现金及活存有5万元，定期存款15万元，基金市值10万元，银行网贷产品5万元。

  股票、基金、网店都投过

  小玫说，自己是做财务工作的，整天和各种数字打交道，即使天生没有经济头脑，后天也熏出几分来了。

  还在大学时，因为大四没什么事，很清闲，她和好友就曾经在校门外开了家仅有6平方米的奶制品店赚点生活费，并因此积累了些开店经验。毕业后，正赶上网店热，她和好友在适应了单位的工作生活以后，业余也开了家网店，专卖女生各种饰品，生意一直不温不火的。“就赚个零花钱。”

  除此外，前几年她也特热衷学习网贷，看网贷杂志，关注网贷规划师的博客等等。按照指点，自己也简单给自己规划了一下。股票买过，基金也投过，现在手中还有两只基金定投以及银行的网贷产品，还添加了意外险。

  “可是我现在还有20万元的活期加定期存款呢，虽然知道通货膨胀的厉害，存银行基本是负利息，可是不存银行我该干什么啊：买房根本就不敢想。股票暂时也不敢再往里投钱。买车呢，虽说油价刚降了那么几毛钱，那管什么用，涨起来蹭蹭的，停车费也涨，即使买得起，养也费劲啊！”

  小玫说现在自己真的不知道该拿这20万元做什么，不说增值，起码实现保值吧。网店不想拓展，保持现在这样就行，等结婚后没精力可能就关掉了。再添加些保障？还是买些>黄金首饰或者金条什么的？

  最大目标是把自己嫁出去

  对于目前的工作生活安排，小玫说工作方面自己没有什么雄心壮志和特别的追求，保持目前这样就挺好。她是一个家庭观念很重的人，只想做好一份工作，然后就是照顾好家，做个贤妻良母。所以现在的目标就是，尽快把自己嫁出去，否则年过三十，就真的成为了大龄剩女。

  每月收支状况(单位/元)收入支出本人月收入5000房租0配偶收入0基本生活开销1500其他收入2000娱乐开销1500合计7000定投2000合计5000每月结余2000年度收支状况单位/元收入支出年终奖金30000保费支出1500其他收入0购物、消费5000合计6500合计30000年度结余23500家庭资产负债状况单位/万元家庭资产家庭负债活期及现金5房屋贷款0定期存款15其他贷款0网贷产品5信用卡未付款0基金市值10合计0汽车市值0合计35家庭资产净值35

  审时度势择机入市

  文中国银行北京分行网贷经理丁燕

  从年龄、职业、收入、生活、工作经历、专业背景、家庭状况等多方面衡量，小玫应该属于>风险承受能力较强的>出借者。可以采取稳健偏积极的出借策略，从能力和意愿上讲，都适合出借一定比例的风险资产。

  但今年以来，A股市场每况愈下，出借者信心极度匮乏。在这种大的出借环境背景下，从风险控制、增加出借收益的角度出发，针对小玫现有的金融资产，建议如下：

  减少手中现金和定期存款

  根据通常的经验，银行存款或者现金保留3~6个月的生活费作为备用金即可。余下部分可以考虑一部分出借于3年或5年期的国债，为出借组合构造一个收益较高的安全垫；同时一部分出借于流动性较高的产品，如中国银行的“日积月累-日计划”网贷产品，或者货币型基金，以便等待时机，待证券市场系统性风险充分释放，黄金市场企稳之后，审时度势，择机灵活入市。

  对基金做些功课适当调整

  在小玫已有的出借中，有5万元的银行网贷产品，这部分出借比例可以保持不变。建议购买期限6个月至一年的网贷产品，兼顾收益和流动性。

  对目前市值10万元的基金，要做些功课，进行适当调整。保留或增加今年以来踏准市场节奏，风险控制较强的基金，关注基金的前十大重仓股走势，对于波动率较大的基金逢高减持，对于走势疲弱的基金坚决摒弃。

  另外，不了解小玫以前的基金出借组合，如果以前的基金池中没有配置债券型基金，现阶段建议购买一部分债券型基金。经过前几个月的股、债双杀后，债券市场已率先走出反弹行情。需要提醒的是，购买债基的时候，需要关注该基金的出借范围和品种，目前坚决回避持有城投债的基金。待股票市场系统性风险释放充分，右侧交易趋势确立以后，可将部分或全部债基卖出买入股票或股票型基金。

  坚持定投小跌少买大跌多买

  基金定投作为分散风险、降低成本的良好出借工具，一定要坚持。多数人常犯的错误就是一面临股市大跌或者行情不好，就立即停止定投扣款，其实，震荡筑底的市场正是定投好时机，建议采取小跌少买，大跌多买的出借策略，在市场低点累积更多筹码，待行情回暖，将会更快更多获取收益。

  现在小玫2000元出借了两只基金，建议增加一只出借标的，2000元出借于3只基金比较合适：一只指数型基金，一只股票型基金和一只债券型基金。另外，基金定投也需要主动管理，做到及时止盈，但扣款行动不能停止，做到停利不停扣，不断累积收益。

  建议配置部分比例黄金

  黄金作为一种避险资产应适当比例配置。黄金在经过一段时间的暴涨之后，随着获利盘的回吐，无论从技术上还是从心理上都需要时间去消化和调整。但调整之后，无论是从供需的角度，还是从规避全球经济政治格局动荡不安带来的风险来看，黄金价格都将重拾升势。因此，可以等待时机入市。

  出借黄金，可根据自己的喜好选择出借纸黄金或者实物金条，根据自己的风险承受能力，还可以选择做黄金期权、黄金T+D等业务。根据小玫的情况，建议小玫购买实物金条并持有，一方面是资产保值增值的不错选择，另一方面也能为自己备有一份不错的嫁妆。

  补充保险保障

  现在大部分年轻人在网贷方式中有一种错误的观点，在他们看来，保险更应该是中老年人的网贷内容。实际上年轻人更需要保险。像现在年轻人多为独生子女，一旦遭遇到意外的情况突发不幸事件或者重大疾病，将对家庭造成不可估量的严重影响。只是，年轻人由于收入有限，可以重点考虑保费低、保障程度比较高的消费型保险。

  具体到小玫，她已经具有了一定的保险意识。有了额度比较高的意外险保障。在此基础上，建议小玫再考虑购买一份专门针对女性的重大疾病险，作为普通医疗保险的必要补充。一般情况下，按照保险公司的保费设定，30岁以前大病险保费会更加划算。