小树时代（深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司）是为年轻人提供金融服务的大型综合平台。深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司于2014年在深圳前海注册成立，注册资本为1000万元。小树时代为专注于年轻人的互联网金融服务平台。

  目前来看，>信用卡套现主要通过线上和线下两个渠道进行。利用POS机刷卡套现的传统渠道仍十分活跃，而随着第三方支付机构及>网贷平台的爆发性增长，网上套现所占比例越来越高。

  杭州一家股份制银行的信用卡负责人说，现在大至购房、购车，小到买烟加油，消费刷卡十分方便，还可以申请账单分期。选择套现的资金往往流入受限的高>风险领域，如>民间借贷渠道。从实际情况来看，信用卡坏账在去年下半年开始重新抬头，这确实和去年下半年经济形势下行有关。另一方面，目前信用卡诈骗犯罪已经成为高发、多发的金融犯罪类型。

  继去年发文要求支付机构提醒客户“不得利用信用卡透支为支付账户充值”后，上个月，央行发布了《支付业务风险提示――加大审核力度提高管理水平防范网络信贷平台风险》，警示“信用卡资金透支于网络信贷，易使网贷风险向银行体系蔓延”的风险。

  信用卡套现参与民间借贷坏账高发

  叶女士是温州泰顺一家机关单位的公务员，前几年，当地民间借贷行情一般是月息3分到4分之间，立人教育集团便是吸收资金的大户，身边很多人通过信用卡套现投入民间借贷赚取利差。看到商机的叶女士也动起了这个脑筋。

  公务员申请信用卡，一般行政级别或职务越高信用额度也越高。为了申请到较高额度信用卡，属普通职员的叶女士在申请资料的职务一栏填了“局长”，并和同事串通，如果银行电话核实申请人信息，统一称：“叶局长，你的电话。”叶女士说，大家如法炮制以后，办公室的同事个个申请到了10万甚至20万额度的信用卡。

  叶女士的钱包中最多时候有10多张信用卡，其中信用额度少则几万，多则10万，一般5万左右。为了套取信用额度，她与周边的家具店、建材店、服装店等商户合作套现，给对方1%左右的手续费。一位当地人士说，民间借贷最疯狂的时候，当地街上店铺的POS机除了正常消费外，主要功能就是帮人套现信用卡赚取手续费。更令人称奇的是，在这个只有四大行及两家城商行设有网点的小县城里，很多人却通过网上和当地的中介机构申请到了其他银行的高额信用卡。

  对叶女士来说，套现信用卡赚取的息差远高于其工资收入。以月息3分为例，折合年化36%，而套现手续费1年约10%，息差就高达26%左右，她最高套现金额约80万，每年赚个十几二十万很轻松。

  不过，随着2011年立人集团涉嫌非法吸收公众存款案发，叶女士的套新还旧、空手套白狼游戏戛然而止，被套资金多达50万。为了不被银行起

  诉，她不得不从亲友那里东挪西凑还清欠款，而更多像叶女士一样的卷入“立人案”的套现者要么跑路，要么遭到银行起诉。

  据了解，立人集团涉民间借贷金额近52亿，其中很大一部分是像叶女士的信用卡套现资金。“到底有多少谁也不知道，但前两年我认识的人没有不做信用卡套现房贷生意的。”叶女士说。

  统计数据显示，自2009年开始，温州信用卡消费额就一直位居全省第一，2009年温州市信用卡交易金额1832.03亿元，同比增长了288.2%；2010年温州刷卡消费约占全省刷卡消费总额的1/3。这两年正是温州民间借贷最疯狂的时候。

  一家第三方支付公司今年5月底公布的统计数据显示：2013年1-4月，温州人通过手机刷卡器还款平均每笔高达9569元，位居全国首位，远超北上广等一线城市，几乎是北京的2倍。这或多或少能反映出信用卡透支、套现在当地的活跃程度。

  自前年“立人案”后，信用卡坏账率飙升，一些银行甚至一律拒绝立人教育集团所在地泰顺人的信用卡申请。

  第三方支付成网贷信用卡套现新宠

  相比线下POS机套现，通过第三方支付渠道将信用卡资金套现的成本更低，多则为套现金额的千分之三，少则万分之几甚至免费。这使得大批信用卡套现者涌向第三方支付平台。当第三方支付机构与网贷平台合作时，信用卡“无本生意”更是吸引了巨额资金。

  网贷之家的一位负责人说，一些网贷平台通过吸引信用卡资金迅速做大规模，这在业内被认为是一次非常成功的营销策划。这种营销活动中，信用卡资金甚至超过总额八成，“某个网贷平台甚至在极短的时间内通过吸引信用卡资金把月交易量做到几个亿。”

  上述网贷行业观测者说，“在我印象中，即便是一年以前，信用卡套现>出借网贷的人都不算多。近来却觉得十分普遍。这样的出借群体在二三线城市中尤其多，一个月下来两三千的收入几乎抵得上当地的平均工资，很多人是专职在做。”

  快网贷记者加入的多个网贷QQ群中，网友们经常分享信用卡套现或调高额度的经验，网贷客服也热心指导出借人如何操作。记者注册了“国临创投”网贷平台，在账户充值时，用信用卡选择一家第三方支付平台支付，当网页转到银行的网上支付系统时，出现的“订单信息”为“实体商品销售类商户(普通产品)”。

  显然，第三方支付平台在这其中有意无意地纵容信用卡套现行为。杭州一家第三方支付公司负责人说，他们目前还没有和网贷平台合作，不过他知道这一块“非常赚钱”，视不同合作对象和业务，手续费从千分之几到百分之几，可相差10倍。他说，“大家都知道通过第三方支付套现信用卡是个灰色地带，但包括银行和第三方机构等都睁一只眼闭一只眼。对银行来说，只要持卡人按期还款，他就是个活跃用户；第三方机构几乎不担风险，坐享手续费，而且现在竞争也激烈。即便第三方机构发现客户套现行为，也无权封杀客户、冻结其资金。”

  快网贷记者了解到，目前已获得央行支付牌照的第三方支付机构超过200家。

  央行警示信用卡套现出借网贷风险

  实际上，央行对信用卡通过网络平台套现的操作一直有所掌握。2012年年初，央行发布《支付机构互联网支付业务管理办法(征求意见稿)》，要求支付机构通告“客户不得利用信用卡透支为支付账户充值”。去年2月份，支付宝宣布，不再支持客户用信用卡向支付宝账户充值，借此打击信用卡网上套现。

  今年3月19日，深圳的一家网贷平台红岭创投就曾在其网站发布《关于限制信用卡充值的通知》，称“接工商银行深圳分行通知，央行内审部门在对工行深圳分行检查中，发现利用工行在线充值通道进行大额非消费类套现的现象较为严重，现要求工商银行深圳分行对该类业务进行限制，借记卡充值不受影响。”现在，红岭创投已经停止信用卡充值。

  今年6月，央行下发了《支付业务风险提示――加大审核力度提高管理水平防范网络信贷平台风险》(下称《风险提示》)，警示银行和第三方支付平台注意网络信贷业务风险。《风险提示》明确指出目前网络借贷存在“信用卡资金透支于网络信贷，易使网贷风险向银行体系蔓延”的风险，并要求“对网络信贷平台等投融资类商业机构，商业银行、支付机构不得为其开通信用卡受理功能，支付机构不得为其开立支付账户用于网络信贷等投融资活动。”

  央行发布风险警示的背后，是信用卡坏账率的大幅上升。央行上半年发布的“2012年第四季度支付体系运行总体情况”显示，截至2012年末，信用卡授信总额3.49万亿元，较前一年末增加8843.37亿元，增长34%；期末应偿信贷总额1.14万亿元，较前一年末增加3257.13亿元，增长40.1%。信用卡逾期半年未偿信贷总额146.59亿元，较前一年末增加36.28亿元，增长32.9%。

  编辑：宾伟杰