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  小微企业

  无担保

  银行信贷支持

  近年来，绍兴民营经济发展迅速，数量众多的小微企业持续崛起，并已经成为绍兴经济发展的重要组成部分。

  企业想发展，免不了需要融资。然而，前阶段不少银行闹起了“钱荒”。工商银行（601398）绍兴分行工作人员解释称，“钱荒”的发生是因为银行没有处理好>风险和利润间的关系所致，为了平衡这一关系，各家银行对小微企业的信贷审核需要更加谨慎仔细，但钱再紧，我们也会全力支持小微企业。

  作为“商报金融服务联盟”的报道者之一，近日，笔者走访了绍兴的十余家银行，详细了解各银行具有代表性的>贷款产品，希望能为小微企业贷款融资提供参考。

  □李芳芳

  >抵押贷款额度大

  >信用贷款>利率高

  随借随还的贷款

  方便又快捷

  “现在银行的贷款产品有很多，按担保方式分，主要有：抵押、保证和信用贷款。一般情况下，抵押贷款能贷给客户的额度最大，担保其次，信用最低，而且信用贷款的利率相对会高一些。”中信银行（601998）绍兴分行小企业金融中心主任徐兵辉说。

  不少银行的贷款产品，都印证了徐兵辉的说法，如光大银行（601818）推出的“房抵快贷”和“POS快贷”两款产品，前者需要用房产抵押，最高授信额度能达1000万元，后者只需要在小微企业内安装使用6个月以上的POS机，就有资格申请，但最高只能贷80万元。中信银行的“小微企业小额标准抵押贷款”和“小微企业小额信用贷款”也是一样的道理。

  利率方面，徐兵辉表示，信用贷款的利率会高于抵押贷款，但也受其他很多因素的影响，比如客户的信用记录、贷款期限、发展潜力、合作深度等等。工商银行的工作人员表示：“就算是同一款产品，不同的贷款企业，利率也会有所不同。”

  有业内专家称，贷款利率主要根据企业信用、有无抵押、成长性等多方面因素来评定，总的来说，审批小微企业贷款主要看产品和“人品”，企业信用越好，成长性越好，利率会低些。

  随借随还的贷款

  方便又快捷

  随借随还？那不是跟自己的存款一样了吗？是的，只要跟银行达成协议，在规定时间内，有一笔钱将“属于”小微企业经营者，而且这类贷款在绍兴的各家银行间并不少见。

  这类贷款就是，银行们为小企业客户核定一个可撤销的最高贷款额度，只要在额度、有效期内，小企业客户可通过营业柜台、网上银行、银企通平台和自助设备等渠道，自主、循环使用贷款，其优势就是：“一次授信、随借随还、循环使用”。

  “相比传统贷款方式的到期还款，随借随还的贷款方式，可通过企业灵活调整流动性盈缺而省下一笔利息，因为企业都会有资金盈余、短缺之时，在资金充沛时把钱还给银行，等到需要时再借，企业在信贷运作上的‘加减法’，可以有效降低财务成本。”绍兴银行公司业务部负责人汪敏说。

  中国银行（601988）绍兴分行有一款抵质押循环贷，企业只需通过年审报备手续，即可循环周转使用贷款，从而为中小企业减轻贷款期与企业流动资金周转的错配压力。交通银行（601328）绍兴分行也有类似业务，称之为“小企业展业e贷”，是小微企业贷款渠道类产品，具有提款、还款、查询三大功能。此外，农业银行（601288）绍兴分行的“小企业自助可循环贷款”、建设银行（601939）绍兴分行的“网银循环贷”，都满足了小企业短、频、急的贷款需求。

  瑞丰银行推出了“丰收创业卡”，该卡主要面向绍兴的优质个体工商户、小微企业主和个人经营户等，最高贷款额度可达100万元。绍兴银行的“微型贷”和“丰收创业卡”异曲同工，只是贷款额度只有50万元，不过，两款产品均可采用多种担保方式。

  笔者分别从担保方式、最长可贷时间、贷款额度等方面，对绍兴各银行的“随借随贷”式贷款产品进行了一番对比。

  曲线贷款：与第三方机构合作贷款

  那些刚刚起步的小微企业，贷款的难度会更大些，它们往往被挡在贷款的“门槛”前：要抵押，没有房子；要担保，没有强大公司做后盾，这可怎么办呢？这时不妨走走曲线贷款，从别的第三方机构“下手”，如保险公司、担保公司、小额贷款公司。

  绍兴银行有款“帮扶贷”就是和小额贷款公司合作的，小额贷款公司向绍兴银行推荐并协助调查小微企业，然后由绍兴银行贷款给小微企业。由于走的是“曲线”贷款之路，小微企业需要支付两笔款项：一是银行贷款利率，另一笔是小额贷款公司的“介绍费”，但与小额贷款公司的利率相比，“曲线”之路还比较划算。

  工商银行绍兴分行选择的是和保险公司合作，即“易保贷”。“小微企业先要到太平洋（601099）保险公司买贷款保险，由保险公司对企业进行相关核定，企业买了保险后，就可以来银行贷款。”相关人员说。

  财务成本方面，企业购买的保险费率为贷款额度的2.2%，即贷款100万元，需要付2.2万元保险费，而贷款后还需要支付银行利息，因此，其贷款成本相对会高不少。

  中国银行绍兴分行的“网络通宝”，商报曾在上几期报道中有所提及，主要与“中新力合”等担保公司合作，由担保公司为小微企业的贷款作担保，但同样不是“免费餐”。

  中信银行推出的“小微企业种子基金贷款”，不要求别的，只需要八九个小企业联盟，以每家成员企业支付20%保证金的形式，从银行融资100%的贷款金额，解决小微企业融资担保难问题。

  工商银行、农业银行、绍兴银行有一款类似贷款产品，十分有意思。有些小微企业为一些大公司提供货源，大公司欠着小微企业的钱，小微企业可以凭大企业的“欠条”到该行抵押融资。

  年审制，“先还后贷”续贷压力旁落

  去年，华夏银行（600015）绍兴分行在全国首推年审制贷款。此后，在绍兴银监分局牵头下，全市各银行开始推广年审制贷款业务。

  据了解，各家银行的年审制贷款都有异曲同工之妙，因为该贷款产品都为小微企业的续贷提供了方便。光大银行绍兴支行零售部总经理陈烽说，“一般情况下，通过年审的企业都可以续贷。”其他几家银行负责人也是类似答复。

  传统的流动资金贷款期限一般为1年以内，到期后企业必须先还后贷，倘若自身现金流不足，小微企业或通过民间借贷途径来“拆借周转”，或向银行申请贷款展期，只是前者成本较高且易衍生风险，后者可能作为央行征信系统不良记录，影响企业资信。而年审制贷款创新了转贷方式，企业只要通过银行相应的程序审查后，就可续贷，不要求企业还款，这恰好解决了小微企业因“先还后贷”造成的资金压力，降低了融资成本和经营风险。

  需要提醒的是，并不是每家小微企业都能申请到年审制贷款，银行对小微企业的信用、发展等有着一定约束性要求。

  抵押衍生物繁多，不少银行还上门指导贷款

  房产抵押是当下贷款中最普遍的方式，几乎每家银行都有相关业务，但近年来，抵押的衍生物越来越多，且不说专利抵押，现在还有原材料抵押、成品半成品抵押、汇票抵押等等。

  “抵押物越来越丰富，银行的服务也越来越周到。”去年在绍兴县柯桥开了一家小型制版企业的王先生说。

  据介绍，招商银行（600036）绍兴分行还推出了“网络接单”和“空中贷款”服务，前者可利用网络，后者可通过打电话，远程银行在收到市民贷款申请后，会派出就近网点的客户经理上门办理。

  微小企业主还可以通过拨打瑞丰银行的贷款专线，办理该行的“融易贷”，客户经理会在一个工作日内上门服务。

  放贷速度成了竞争必杀技

  如果小微企业纳税、信用记录良好、诚信守法经营，可以向中国银行绍兴分行申请“税务通宝”，最高能贷到100万元，还不用抵押担保；如果小微企业出口单笔数量小，但单子多，可通过投保中信保、提供担保，以“应收账款池”形式，获得华夏银行绍兴分行的“出口双保通”产品支持；或者为将来打算，安装“支付易”(刷卡POS机)，在将来向光大银行绍兴支行申请“POS快贷”。

  随着小微企业贷款产品越来越多，银行间的竞争也越来越激烈，贷款产品间的竞争开始围绕解决“融资难”、“效率低”、“收费少”等问题展开。

  现在，小微企业贷款产品的放额速度都较快，快的两三天就能放款，慢的也就一个月。

  如果小微企业的经营者想贷到一款便宜、快速且方便的产品，不妨多走走银行，货比三家，也许能找到一款合适自己的产品。

  银行品种担保方式最长可贷时间(年)贷款额度(万元)

  工商银行网贷通　抵押2少于1000

  农业银行小企业自助可循环贷款抵押、担保　2少于2000

  中国银行抵质押循环贷抵押3少于1000

  建设银行网银循环贷　抵押1少于1000

  招商银行种子基金保证金　1少于1000

  绍兴银行微型贷　保证、抵押、质押3少于50

  瑞丰银行丰收创业卡　保证、抵押、质押2少于100

  2011年10月，中小企业融资难、融资贵，成为社会经济一大热点，面对“久旱喊渴”的中小企业，本报毅然挺身而出，策划有序的帮扶行动，帮助诸暨山下湖中小珍珠企业解决流动资金短缺的燃眉之急；同时，联手华夏银行绍兴分行，成立中小企业金融服务联盟，“输血”中小企业，被著名经济学家李连仲评价为：“堪为国内首家。”

  两年后的今天，“钱荒”来袭，银行间隔夜拆借利率一度飙升，小贷公司业务量骤增，我们关注的是：小微企业生存可好？贷款难吗？