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  银监会纪委书记胡怀邦昨日表示，目前多家商业银行QDII产品正在审批中。

  银监会业务创新监管协作部主任李伏安也透露，目前对QDII产品>出借范围和品种、起点金额的限制，是基于当前市场情况和出借者能力，今后QDII出借范围还将逐步扩大。

  QDII出借范围还将扩大

  在中国银行(行情论坛)业协会、银监会昨日联合香港证监局及内地商业银行召开的“网贷业务研讨会”上，胡怀邦透露，2006年商业银行个人>网贷产品本外币募集总额达到4000亿元，比2005年增长近一倍，预计2007年的网贷产品募集量会再创新高。

  李伏安则透露了国内监管机构的政策思路，即如何把国内储蓄变为国内出借，并从国内出借向国际出借发展。“目前对QDII产品出借范围和品种、起点金额的限制，是基于当前市场情况和出借者能力。政策变化有赖于市场的发展程度，以及出借者基本素质的提高，必须根据市场发展阶段，分步骤的实现。”

  对此，香港金融管理局总裁任志刚表示，对银行来说，增加多元化业务，会减少对>贷款业务的依赖，所以会成为内地商业银行的“兵家必争之地”。

  他认为，QDII扩展出借渠道至少有三个意义。首先，将内地充裕资金提供合法的境外出借出路，让监管当局管理资金有序流出，减少人民币升值压力。其次，大大提高内地银行发展QDII的空间，也有助于银行有效为客户分散>风险，提高高收益回报。第三，由于内地市场与香港市场供求不能互动的情况，许多两地市场同时上市股票同股不同价。若能针对价差为出借者提供恰当的出借产品，则可增加互动，增加市场流动性，提高价格发现的效率。

  QDII产品要量身订做

  “就像医生针对病人的具体情况开不同处方的一样，商业银行开展QDII业务，也要针对客户的具体情况，如经济能力、出借经验和风险偏好等，‘对症下药’”，李伏安表示。

  他说，传统上商业银行无非就是拉存款、拉贷款，然而，现在商业银行业务则转向>出借网贷，以保险、信托、基金等综合经营为趋势。根据央行调查，存款人的储蓄动机中40%用于退休养老、医疗保险和小孩教育。在国际平衡发展的金融市场上，这40%的储蓄不是通过存款，而是通过保险业务、网贷业务来实现的。这意味着，商业银行如果不及时调整业务结构，今后10至20年后，市场转向成熟后，其40%的存款将萎缩。因此银行必须学习网贷业务、重新定位市场，并形成一种全新的银行服务模式和理念。

  “QDII业务不是放在超市售货架上的一般产品，任由客人自取自选。商业银行开展境外代客网贷业务，要像医生给病人开处方一样，根据不同客户的需求量身订做，解决客户的需求。”他说，银行至少要把客户分为专业出借者和非专业出借者，并在产品上把两类客户区分开来。

  胡怀邦也强调，商业银行要按照“了解你的客户”原则，建立客户适合度评估机制，依据客户的财务状况、出借目的、出借经验、风险偏好、出借预期等资料对客户的风险承受度进行评估，同时做好客户分类，明确网贷产品的目标客户群，向目标客户提供与其风险等级适当的产品。

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